商业保理产品设计理念，保理人必读！

保理产品管理的一项重要内容是产品设计。金融产品的设计不同于工业 、 IT 等行业的产品设计，本质上金融产品设计就是为客户量身定做适合不同客户特点的整套金融服务方案。

该金融服务方案不仅要满足客户的金融需求，还需要满足内部的风险管理、操作、合规、财务等方面的要求，是一项综合性、创造性的工作。

保理产品的设计即是为客户提供保理服务的解决方案。在实践中，客户的情况和需求千差万别，标准的保理产品无法满足客户的需求，供应链金融工具种类繁多，不同的工具适合不同的客户需求，也需要进行区分和组合应用。同时，保理业务与银行等金融机构传统的授信业务有较大的不同，是基于商业信用和贸易的自偿性开展的，在产品设计中如何进行风险的把控也是至关重要的。

（一）保理产品设计的理念

(1) 要有创新的业务发展理念

客户和市场的需求变化是保理业务发展的根本动力。面对国内外市场的演变，国内外贸易领域的各方合作关系也逐步发生深刻变化，供应链的关系也在不断发展和深化，如果没有创新的业务发展理念，就很难有效把握客户和市场的需求变化，更难以设计出迎合市场需求的保理产品。

(2) 要遵循产品创新周期

产品创新有原创性创新和吸纳性创新两种。越是在市场规范、技术先进、法律完善的市场条件下，产品创新的动力和活力就越强劲，而市场发育不成熟的经济体内，由于金融产品的创新成本高、历时长、无法进行知识产权保护，因此原创性创新较少，创新以引进、模仿、交叉组合等吸纳性创新为主。在产品创新周期中，保理产业也遵循从原创、引进、模仿到推广的循环周期。

(3) 要掌握行业和产业发展规律

保理业务是对企业一产业 - 一行业的贯通，在设计产品时不能仅关注客户企业这一个体层面，而要扩展到产业和行业层面，从大的格局看客户所在产业链的位置及价值，从纵深角度看行业所处的周期及未来的趋势，这样更有利于对客户需求、风险管理的把握，设计出来的保理产品也更有生命力和可复制性。

(4) 要与支付手段有机结合

保理与支付具有不可分割的密切关联，运用好支付手段可以较为便捷和有效地监控买卖双方之间的资金流，所以保理产品的设计也不可避免地需要与支付手段有机结合。当今，支付方式多元化方兴未艾，网上银行、电子银行、手机银行、第三方支付、移动支付等纷纷推出，商业票据支付的比例也快速提高，为保理产品设计中使用先进的支付手段提供了很大的便利。

(5) 要合理运用信用保险分散风险

在贸易环节中，供应商通过信用保险业务的运用，可以解决买方信用不足的风险。同样，在保理产品设计中，也往往必须借助信用保险这一增信措施确保融资更为安全，使信用风险在可控范围内。但附加信用保险会显著提高客户融资成本，因此在保理产品设计时要注重保险产品的合理运用。

文章来源：保理人